視點！貸款資金用途違規！廈門國際銀行遭監管重罰超800萬 13名責任人一同被罰

來源：英為財情時間：2023-02-25 12:11:23

財聯社2月25日訊（記者史思同）2月24日，銀保監會披露了一張關于廈門國際銀行北京分行的近千萬元的罰單。因存在“發放流動資金貸款用于違規領域”等12項違法違規行為，廈門國際銀行北京分行被責令改正，并被處以合計810萬元罰款的行政處罰，同時其13名相關責任人也隨之一同被罰共60萬元。

業內人士指出，該行此次處罰原因涉及到違規類型較多，包括將流動資金用于違規領域、對資金用途監控嚴重失職等問題都較為嚴重。銀行嚴控資金流動，不僅要時時做出相關公告，還需要完善相關業務事中和事后監控，更多利用技術和制度手段進行監控。

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此外，在業內人士看來，這一紙罰單，使得該銀行短期在相關業務整改、完善內部治理方面存在一定壓力，但不會對整體經營業務正常開展構成影響。不過，此次對該行及相關責任人的重罰，對該銀行和行業都是一個警示，強監管態勢下，銀行合規性和合規意識需要更進一步提升。

罰款810萬，資金流動問題成重災區

具體來看，廈門國際銀行北京分行此次被罰所涉及的12項違規行為分別包括：

1.發放流動資金貸款用于違規領域；2.同業投資業務資金投向合規性審查失職；3.項目融資業務資本金到位證明材料虛假、合規要件缺失；4.發放虛構用途的貸款；5.浮利分費；6.置換貸款業務被置換債務虛假；7.發放流動資金貸款用于處置本行不良貸款且貸款資金被用于投資商業銀行股權；8.貸款風險分類不真實；9.發放流動資金貸款歸還本行逾期風險資產；10.個人經營性抵押貸款業務管理不規范；11.石景山支行個人經營性抵押貸款業務資金用途監控嚴重失職；12.亞運村支行個人經營性抵押貸款業務資金用途監控嚴重失職。其中，前9項違規相關業務行為發生于2016年至2020年期間，而后3項違規業務行為則發生于2021年6月之前。

財聯社記者注意到，以上12項違規行為中，幾乎全是資金流動方面的問題，其中僅是涉及貸款的就高達9項。

“上述條款中有些是有一定代表性的，總體看起來還是根據檢查發現的特例居多?！蓖跖畈┲赋?，從處罰原因上來看，涉及到違規類型較多，比較嚴重的包括將流動資金用于違規領域，對資金用途監控嚴重失職等問題。

據王蓬博介紹，實際上，銀行一直都在持續發布公告嚴控資金流動。但他認為，光靠發布公告意義不大，還需要完善事中和事后監控，更多利用技術和制度手段進行監控。同時，他還建議廈門國際銀行將合規性融入到業務的KPI當中，形成制度化，持續提升合規意識和經營管理能力。

此外，值得一提的是，除了對廈門國際銀行北京分行處810萬元罰款以外，還對該行上述違規行為的13名相關責任人（王東、李楸、李智民、黃明生、夏海濱、喬文嶺、孫彥良、胡菡穎、徐嘯塵、章培祝、李新曉、連漪、晏露彬）作出了警告及處罰，共罰款60萬元。

“為了更好的震懾違規，‘雙罰’（機構主體及相關人員）目前已經成為了金融領域的普遍做法。”在王蓬博看來，“雙罰”成為慣例后，將對從業者有更多威懾力。他表示，此次罰單預計對該銀行和行業都是一個警示，“如今強監管態勢下，合規性和合規意識需要更加提升，特別是對于中小型商業銀行來講?！?/p>

13名責任人受罰，金融違規零容忍

實際上，本次對廈門國際銀行北京分行近千萬的高額處罰，甚至同時處罰相關責任人達13名之多，無不意味著監管層面對于金融行業違規行為的零容忍。

“該銀行罰單涉及的問題不少，有內控合規、風控和管理方面存在問題，不滿足慎重經營原則等，主要反映部分中小銀行存在內部治理不夠完善，少數管理人員依法合規意識不足等?！敝苊A指出，這些違規行為不符合銀行穩健經營，不利于銀行風控與經營效率提升，更損害銀行長遠健康發展與競爭力提升。同時，還可能會導致局部金融風險集聚。

不過在他看來，我國中小銀行眾多，隨著國內經營和監管環境變化，少數中小銀行內部治理不完善問題加速暴露，但經過整治與中小銀行努力，近年來類似違規行為呈現逐步減少態勢。

談及此次罰單對廈門國際銀行的影響，王蓬博認為，此次被罰在影響廈門國際銀行年度利潤的同時，也會對其商譽造成一定影響。而周茂華則表示，短期看，該銀行在相關業務整改、完善內部治理方面存在一定壓力，但不會對整體經營業務正常開展構成影響；從中長期看，完善內部治理有助于其進一步提升風控和經營能力。

資料顯示，廈門國際銀行成立于1985年8月31日，總部位于廈門，曾是中國第一家中外合資銀行，于2013年從有限責任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業銀行。

經營方面，近年來廈門國際銀行業績增長乏力，同時資產質量也呈現出明顯的下降趨勢。

數據顯示，截至2022年6月末，廈門國際銀行資產總額為10554.57億元。去年上半年，該行實現營收85.63億元，凈利潤為30.01億元；同時其不良貸款率為1.34%，較年初增長0.28個百分點，貸款撥備覆蓋率為163.03%，較年初下降39.7個百分點。

而此前三年，2019年-2021年廈門國際銀行分別實現營業收入168.84億元、179.19億元、167.92億元；實現凈利潤63.15億元、57.28億元、58.00億元。同期，該行不良貸款率連續攀升，分別為0.71%、0.84%、1.06%，同時貸款撥備覆蓋率則逐年下降，分別為323.47%、259.80%、202.73%。

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