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“提前還房貸”這一選項躍入了“C位” 工薪族的錢往哪里放？

來源：寧波晚報時間：2022-05-18 11:04:41

“股票、基金最近的表現除了心痛還是心痛，理財市場凈值化了，也跟著資本市場波動，手上的閑錢，有種無處安放的忐忑。”近段時間，工薪族小李和同事們聊的最多的話題就是“閑錢往哪里放”。在大家的探討中，“提前還房貸”這一選項躍入了“C位”。

“要不要提前還房貸”可不是個別人聊天的內容，最近這一話題受到全網熱議，“這屆年輕人不想給銀行打工”的話題也登上新浪微博熱搜榜。在各大社交平臺上，有不少人曬出提前還貸的經歷，聲稱“省出的幾十萬元錢相當于理財”“不能讓銀行占了自己的便宜”。

投資收益跑不贏房貸利息，要不要降杠桿?

郭女士在思忖再三之后，最終做了提前還房貸的決定。

時間回到一個月前，郭女士購買的幾個基金表現相當不給力，幾次市場閃崩之后，賬戶中紅色部分越來越少，眼看著幾年定投積累下來的收益快要消耗殆盡，她果斷退出了一大部分基金。

從基金里退出來的錢要放到哪里?郭女士似乎找不到更好的投資途徑。當前銀行理財產品凈值化，收益也會有波動，包賺的買賣是沒了。想要通過銀行理財產品和房貸利率之間的剪刀差賺收益的這條路似乎也難走通。在郭女士眼里，存款利率就更別提了，4月各銀行齊刷刷地下調了存款利率，各大行包含兩年期、三年期等中長期的存款產品利率普遍下降了0.1%。就拿超吃香的三年期大額存單來說，這兩年的利率更是走出了滑滑梯，從4.18%走低至3.85%，再到3.55%，有的銀行甚至把三年期大額存單利率直接降到了2.9%。

郭女士算了一筆賬，她的房貸利率是5.2%，每個月要還近10000元，如果把手上的閑錢湊一湊，提前還一部分，在還貸年限不變的前提下，每月只需還貸4000元。

“當下的理財收益要超過房貸率很難，閑錢留在手上不劃算。”郭女士說，“我們就是普通工薪階層，從當前的投資環境來看，我覺得穩字當頭吧。畢竟受疫情影響，這幾年的收入時而有波動，家庭的經濟杠桿不宜太高。”出于各種考慮，郭女士向銀行申請提前還房貸。

提前還貸金額創15個月來最高

“近期選擇提前還房貸的人非常多，我們做了一個統計，4月提前還貸的金額達到了15個月以來的最高值。”某國有銀行個貸負責人說，一般來說春節過后是提前還貸的高峰，尤其是每年3月份，提前還貸的人會達到峰值，但今年很特別，1月至4月，每個月選擇提前還貸的人都在逐漸增多，4月比3月增加了10%。

另一家國有銀行的個貸業務負責人告訴記者，從2月份開始，銀行之前的房貸業務已經消化得差不多了;3月份開始，她所在銀行的住戶貸款已呈現出了負增長。“總體來看，客戶提前還貸的意愿比較強，少的會還三五萬元，多的甚至會提前還100多萬元。”該負責人說。

那么，是不是所有人都應該提前還房貸呢?記者就此咨詢了銀行業人士，綜合之后得出以下結論共大家參考。

首先，需要注意的是，部分銀行針對未滿1年的提前還貸是需要收取違約金的;多數股份行和城商行沒有違約金，提前預約即可。具體情況可咨詢相關銀行。

其次，考慮提前還貸或是投資理財，可以看兩個維度。

一是房貸利率。部分購房較早的人士，享受了房貸7折至9折利率，綜合算下來，利率一般在3.5%-4.0%左右，1月份LPR下調5個基點后利率還能下降0.05%。這類購房者，一般銀行不建議提前還貸。而購房時間較短的人士，房貸利率相對較高(有的是基準利率+80個基點，算下來的實際利率在5.4%左右)，可根據自身情況，酌情提前還貸。

二風險偏好。偏好保守的人士，可以考慮提前還貸減輕月供;有投資渠道，且投資能力較強、能承受較高投資風險的人群，可考慮保留較多資金，獲取更高的投資收益。

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