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廣州農商銀行聯合三大頭部平臺入局互聯網貸款

來源：云掌財經開甲財經時間：2023-08-02 15:42:07

作為一家1.23萬億的上市銀行，廣州農商銀行的公司貸款不良率2.70%，個人住房按揭貸款受房地產貸款集中度指標限制，信用卡透支受不良率突然狂飆的掣肘，廣州農商銀行的貸款業務，只能在個人經營貸款和個人消費貸款業務上尋求增長點。

近日，聯合資信評級報告指出，廣州農商銀行加快零售銀行業務的數字化發展，提升獲客能力，個人存貸款業務規模實現持續增長；個人住房貸款業務增長對個人貸款增長推動作用明顯下降。

(資料圖)

截至 2022 年末，廣州農商銀行個人經營性貸款、個人住房貸款、個人消費類（含銀行卡貸款）占個人貸款總額的比重分別為42.92%、44.33%和 12.74%。2022年，廣州農商銀行成功投產“京東金條”“百度有錢花”“新網好人貸”三大頭部平臺貸，推動信貸結構轉型和數字化轉型。

注：截至2023年6月末，新網銀行資產總額突破千億，達到1007.10億元。累計客戶數已超過7300萬戶，累計放款金額超過9400億元。

截至2022年末，廣州農商銀行助貸業務余額為 20.68 億元，聯合貸款業務余額為0.41 億元，風險分擔方式均為擔保公司擔保或保險賠付。

根據聯合資信整理的同業比較數據顯示：廣州農商銀行與深圳農商銀行、上海農商銀行，以及重慶農商銀行在8項指標對比中，只有在資產總額、股權權益、營業收入3項指標上沒有掉隊，其余5項指標與同業的三家銀行差距明顯。

尤其是不良貸款率2.11%、撥備覆蓋率156.93%，兩項指標都遠超我國銀行業平均水平。根據銀保監會披露的數據，截至2022年末，商業銀行的平均不良貸款率為1.63%，平均撥備覆蓋率為205.85%。另外，根據監管要求，商業銀行不良貸款率最高不得超過5%，撥備覆蓋率最低要求120%-150%。

公開資料顯示，廣州農村商業銀行（簡稱“廣州農商銀行”）的前身是始建于1951年、有50多年發展歷史的廣州市農村信用合作社。持股5%以上股東共2個，分別為廣州地鐵集團（持股6.31%）、廣州城市更新集團（持股5.82%）。

2017年6月20日，廣州農商銀行正式登陸港交所，成為廣州乃至廣東省（除深圳）的首家地方法人上市銀行。廣州農商銀行也是繼重慶農商行、九臺農商行之后第三家在香港上市的內地農商銀行。

注：總部位于深圳的平安銀行（吸收合并深圳發展銀行）、招商銀行，分別于1991年4月3日、2002年4月9日在深交所、上交所掛牌上市。

7月5日，英國《銀行家》雜志發布2023年全球銀行1000強榜單，中國內地140家銀行上榜。廣州農商銀行以159名入選該榜單，位列中國內地銀行第30名。排在廣州農商銀行前面的農商行只有2家，分別為重慶農商銀行、上海農商銀行。

廣州農商銀行2022年年報顯示，截至報告期末，該行公司貸款總額4405.85億元，占貸款總額63.67%；個人貸款總額1659.59億元，占貸款總額23.98%；票據貼現總額854.29億元，占貸款總額12.35%。

個人貸款中，個人按揭貸款735.71億元，個人經營貸款712.37億元，個人消費貸款101.51億元，信用卡透支101.51億元，分別占總貸款比例為10.63%、10.29%、1.59%、1.47%，分別占個人貸款比例為44.33%、42.92%、6.63%、6.12%。

資產質量方面，廣州農商銀行的公司貸款比個人貸款不良率更高，而個人貸款中信用卡透支的不良率最高。

截至2022年末，廣州農商銀行的不良貸款總額145.97億元，其中公司貸款不良118.80億元（占總額81.38%），不良貸款率為2.70%；個人貸款不良27.18億元（占總額18.62%），不良貸款率1.64%。

個人貸款不良中，個人住房按揭不良貸款率只有0.80%，但信用卡透支不良率高達8.24%。個人經營貸款和個人消費貸款不良率分別來到1.55%、1.76%。

回到廣州農商銀行與“京東金條”“百度有錢花”“新網好人貸”開展的助貸/聯合貸業務，這是否存在“跨省放貸”的情況？值得注意的是，地方金融機構“跨省放貸”涉嫌違規。今年年初，寧波銀行曾因違規開展異地互聯網貸款業務等“六宗罪”，被罰款人民幣220萬元，相關負責人也被處以警告。

據中國基金報此前報道，廣州農商銀行曾“跨省放貸”踩雷ST中捷、華翔投資。

一是，今年2月10日，ST中捷大幅下修業績預告，由盈利轉為預計虧損4億元至4.2億元，原因是公司時任董事長違規簽字“兜底”，根據廣東高院終審判決，要在9.51億元范圍內對華翔投資不能清償的廣州農商銀行債務承擔賠償責任。

這一大額虧損將直接把ST中捷的凈資產打為負數，根據相關規定有退市風險，近四個交易日ST中捷已收出三個跌停。此情況下，廣州農商行追回貸款兇多吉少，而這已經是其近一年多至少第二單“跨省放貸”栽跟頭。

2017年6月27日，廣州農商銀行、華翔投資分別與國通信托簽訂《國通信托·華翔北京貸款單一資金信托合同》。合同約定，國通信托受托管理廣州農商銀行25億元的信托資金，用于向華翔投資發放信托貸款，貸款專項用于華翔投資補充流動資金，信托期限為48個月。

二是，2021年11月10日晚，吉林上市公司紫鑫藥業（*ST紫鑫，002118.SZ）公告，公司因金融借款合同糾紛涉及兩起訴訟，被告為來自廣州的廣州農商行。這是一起典型的通過信托通道的跨省放貸，涉及本金金額分別為2億元和8720萬元。

目前紫鑫藥業早已陷入困境，逾期債務總金額高達26.78億元，但賬上現金僅有792萬元，甚至不足以支付3384萬元的應付員工薪酬。紫鑫藥業現主要資產是存貨，三季度末存貨賬面余額為68.31億元，而存貨絕大部分是“賣不動”的人參，金額超過52億元。

2019年6月24日，廣州農商銀行通過長安信托向紫鑫藥業發放貨款2億元。但紫鑫藥業自2020年9月起便未按合同還款付息，2021年6月23日貸款到期后，其也未按合同約定清償全部債務。

2019年2月20日，廣州農商銀行通過國通信托向紫鑫藥業發放貨款本金9500萬元。2020年貸款到期后，紫鑫藥業也未能按合同約定還款付息。

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