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大家好,我系浪浪。
近期由于保險利率下調的事兒,很多妖魔鬼怪都跳了出來。
(相關資料圖)
我并不反感在下架節點發力,因為再不買就沒得買了,再不賣也沒得賣了。
買賣得看供需匹配,你有需求,我剛好有貨,這事就值得大力做。
但是,凡事得講個厚道,我是有需求,但你賣的東西貨不對板,這對嗎?
這兩天我們又收到一個咨詢,說在銀行買了一款3.5%的增額壽,想問問跟我們推薦的金滿意足典藏版有什么區別?
我說要先算一下收益才知道,讓他把保單發給我。
接著我讓葉子老師給算了一下,得出他買的產品長期復利(IRR)為3.24%。
他懵了,難道不是寫在合同上的3.5%復利嗎?怎么收益還會打折呢。
我說凡是寫在合同上的復利,都不是真實收益率。
你翻翻合同看,是不是寫的保額每年3.5%復利增長?
他看了看,說是的。
我說那就沒錯,保額指的是身故/全殘賠付的錢,不是收益率,你被騙了。
他略帶不敢置信地說,寫在合同里的收益都不是收益,這也太坑了吧。
我說增額壽的收益不是看出來的,而是算出來的。
衡量增額壽收益的唯一標準,是它的現金價值的增長幅度。
必須要通過測算保單的現金價值,才能得出真實的收益水平。
比如我們要展示【】的收益,就要上現金價值表格+IRR測算。
可不是它的合同上寫著保額復利3.5%,我就說復利有3.5%了,那是瞎扯淡。
我最多會說,長期復利近3.5%,但這也是建立在它IRR可達3.48%的前提下。
只差了0.02%,我說近3.5%不過分吧?
2
而且你要知道,經過監管的調整之后,現在沒有一款增額壽的實際復利能達到3.5%。
如果有人直接跟你說3.5%,那就是騙人的。
目前市場增額壽的實際復利,最多最多就是3.48%。
也就是金滿意足典藏版的水平,已經是收益天花板了。
如果你想買增額壽,直接盤它【】準沒錯。
而為什么,這一輪保險利率3.5%下調,會冒出來這么多銷售誤導?
一是這一輪下調的是定價利率,定價利率是保險在設計時考慮到的給客戶的回報率。
但除了定價利率之外,還有其他的因素會影響整體收益,比如營銷成本等等。
所以定價利率3.5%,是保險收益的上限,但不代表保險產品的真實收益能到3.5%。
除了極個別的保險卷王,人家在設計產品的時候,假設自己將來的收益率很高,又把成本盡量設定到最低,才能做出接近3.5%復利的產品。
這也就是為什么,同樣是3.5%定價利率,有的產品實際收益高,有的產品實際收益低。
說到底,還是要看一個IRR測算,不然都是耍流氓。
第二個是增額壽的保額3.5%復利增長,真的太具有欺騙性了。
很多人搞不清楚為什么保額不等于收益率。
為什么看收益要用現金價值來測算。
又不懂得怎么測算內部收益率。
于是產品的解釋權,就全在銷售手上了。
這也算是保險理財的一個BUG了,由于真實收益不在明面上,就給了很多大忽悠耍心眼的空間。
比方人家就正大光明地說,這是3.5%復利的增額壽。
有錯嗎?沒錯,但這個3.5%復利,跟你理解的不是同一個。
你想聽到的是收益率,他跟你說的是保額復利,是你掛了之后賠的錢。
但你沒想到這里門道這么多,一不留神就跳進了大峽谷。
直到后來你發現的時候,對方跟你說,這是一個美麗的誤會。
不妨就當作是一場緣分,你捏著鼻子認了吧。
而且最牛X的是,這事兒哪怕是雙錄,也就是錄音錄像也解決不了。
因為對方確實告訴你,保額3.5%復利增長,不存在銷售誤導。
是你自己理解成收益率了,怪誰呢?
就怪你不懂保險,對吧,對方就是這么想的。
那你又能怎么辦呢?
只能告訴自己,收益不是目的,儲蓄才是意義。
深呼吸,感受愛與美好。
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